Dans les Bouches-du-Rhône, comme ailleurs en France, la pension de base de la Sécurité sociale ne suffit généralement pas à maintenir le niveau de vie auquel on était habitué pendant sa vie active. La retraite complémentaire représente souvent une part significative, parfois plus de 30 % à 50 % du montant total touché par un retraité du secteur privé ou public non titulaire. D’où l’importance de bien comprendre le mécanisme précis de son calcul.
Contrairement à la retraite de base – calculée selon un mécanisme de trimestres, de salaires annuels moyens et de taux de liquidation – la retraite complémentaire est un système de points. Ce fonctionnement peut sembler obscur au premier abord, mais il est possible de l’aborder sereinement une fois les grands principes assimilés.
La première étape pour comprendre le calcul est d’identifier la caisse qui gère votre retraite complémentaire. Selon votre statut professionnel, vous pouvez cotiser auprès de différents organismes :
Dans cet article, on se concentre principalement sur l’Agirc-Arrco et l’Ircantec, car ils concernent la majeure partie des retraités du département.
La retraite complémentaire repose sur une logique simple : chaque année, vos cotisations sont transformées en points. Ces points vont ensuite déterminer le montant de votre pension complémentaire lors de votre départ à la retraite.
Chaque euro cotisé auprès de votre caisse permet d’acquérir un certain nombre de points, en fonction de la « valeur d’achat du point » de l’année considérée.
Le calcul chaque année est donc le suivant :
Lorsque vous partez à la retraite, vos points sont convertis en euros selon la valeur de service du point, qui évolue chaque année.
Donc, le calcul du montant annuel brut de la pension complémentaire se fait ainsi :
Prenons l’exemple d’un salarié qui a cumulé 22 000 points Agirc-Arrco à la fin de sa carrière. Avec la valeur du point 2024 (1,4159 €), sa pension annuelle brute sera :
Si la personne est contractuel de la fonction publique territoriale relevant de l’Ircantec avec 8 200 points, sa pension complémentaire brute annuelle sera :
Des simulateurs gratuits existent sur Agirc-Arrco et Ircantec.
Le taux plein est obtenu en fonction de l’âge légal (64 ans à partir de la génération 1968) ou du nombre de trimestres validés. Si vous partez en retraite avant le taux plein, une minoration (appelée « coefficient d’anticipation ») s’applique sur votre retraite complémentaire.
Pour l’Agirc-Arrco, si vous partez avant l’âge du taux plein, le coefficient de minoration est de :
Depuis 2019, un système de minoration temporaire (malus de 10 % pendant 3 ans) est appliqué pour les nouveaux retraités partant dès le taux plein, sauf exceptions (exonération de CSG, handicap, carrière longue, etc.).
En 2024, la suppression progressive de ce malus est à l’étude. Restez attentif aux évolutions (source : Agirc-Arrco).
À l’inverse, des minimas existent : la pension ne peut descendre sous un certain seuil pour les plus petites retraites (minimum contributif).
La retraite complémentaire est calculée sur la base de la rémunération brute soumise à cotisation, dans la limite de huit fois le plafond de la Sécurité sociale (soit 360 912 € en 2024).
Sont inclus dans l’assiette de cotisation :
Ne sont pas inclus :
Dans les Bouches-du-Rhône, le tissu d’emplois est très diversifié : secteur public, nombreux salariés du privé (industrie, commerce, santé…), une forte représentation de l’agroalimentaire, de la logistique portuaire autour de Marseille, mais aussi d’un tissu important de TPE/PME.
Une étude de la DREES (2023) souligne que la pension moyenne totale (base + complémentaire) dans le département se situe autour de 1 440 € net par mois, contre 1 370 € pour la moyenne nationale des retraités du secteur privé.
Autre particularité locale, la proportion importante de retraités titulaires d’une pension Ircantec (fonction publique territoriale et hospitalière, nombreux agents contractuels des collectivités locales).
À noter : Pour toute question spécifique à votre situation, n’hésitez pas à solliciter les points conseils retraite proposés régulièrement par les caisses et les collectivités (souvent en mairie, au CCAS ou maisons France Services des Bouches-du-Rhône).
Le système de retraite complémentaire est régulièrement réformé :
Par ailleurs, les spécificités locales (notamment les démarches en cas de carrière mixte public/privé ou expatriation temporaire) nécessitent une attention accrue lors de la préparation de votre dossier.
| Service | Outil / Lien |
|---|---|
| Relevé de carrière complémentaire | Agirc-Arrco / Ircantec |
| Simulation personnalisée | Mon compte retraite toutes caisses |
| Conseils en mairie & CCAS | Mairies, Maisons France Services du département |
| Animation d’ateliers retraite | Centres sociaux labellisés / Caisses complémentaires (consultez le site de la CARSAT Sud-Est) |
La retraite complémentaire, dans les Bouches-du-Rhône comme partout en France, est un pilier de votre futur pouvoir d’achat. Comprendre le mécanisme du point, anticiper l’âge de départ, vérifier régulièrement ses droits… chaque étape contribue à sécuriser votre parcours et à profiter pleinement de la retraite, que ce soit au bord de la mer, à Marseille, à Arles ou dans l’arrière-pays provençal.
Restez vigilant sur les évolutions réglementaires et localisez les bonnes ressources autour de vous. L’information, c’est déjà un pas vers la tranquillité !