Comprendre la retraite de base et la retraite complémentaire dans les Bouches-du-Rhône : fonctionnement, droits et conseils pratiques

Prendre sa retraite est une étape importante et parfois source de nombreuses questions. Dans les Bouches-du-Rhône, comme partout en France, la pension de retraite se compose, pour la grande majorité, de deux volets : la retraite de base et la retraite complémentaire. Même si elles partagent un objectif commun – assurer des revenus à la fin de la vie professionnelle –, leur fonctionnement et leur importance peuvent différer énormément.

Pour les habitants d’Aix, de Marseille, d’Arles ou de tout autre commune du 13, il est primordial de bien saisir ces distinctions pour optimiser ses droits et éviter les mauvaises surprises.

La retraite de base correspond à la pension versée par votre régime principal : Sécurité sociale pour le privé (CARSAT pour la région Sud-Est), Service des retraites de l’État (SRE) pour les fonctionnaires, Mutualité Sociale Agricole (MSA) pour les agriculteurs, RSI devenu SSI pour les indépendants.

• Elle est obligatoire et résulte du paiement de cotisations durant toute la carrière.
• Elle fonctionne généralement selon un système de trimestres validés : il faut avoir cotisé un nombre minimum de trimestres pour obtenir la retraite de base à taux plein (172 trimestres pour ceux nés à partir de 1973).
• Le montant maximal de la retraite de base du régime général est limité : pour 2024, il est d’environ 1 330 € bruts par mois en taux plein (source : Assurance retraite).

Pour les travailleurs du privé dans les Bouches-du-Rhône, il s’agit donc du premier étage : sans cette retraite de base, il n’y a pas de pension complémentaire. Mais elle ne suffit pas, en général, à maintenir le niveau de vie, surtout dans un département où le coût de la vie peut être élevé.

À côté de la retraite de base se trouve la retraite complémentaire, obligatoire elle aussi. Elle est gérée par d’autres organismes selon le secteur d’activité :

• AGIRC-ARRCO pour la plupart des salariés du secteur privé
• IRCANTEC pour les agents non titulaires de la fonction publique
• Régimes spécifiques pour certaines professions, par exemple dans le secteur des professions libérales (CIPAV, CARPIMKO, etc.)

La retraite complémentaire fonctionne selon un système de points :

1. Chaque année, les cotisations versées permettent d’obtenir des points selon la valeur d’achat du point (ex : en 2024 à l’AGIRC-ARRCO, 1 point coûte 18,7667 € en cotisation, source AGIRC-ARRCO).
2. Au moment de la retraite, le total des points acquis est multiplié par la valeur du point (en 2024, le point AGIRC-ARRCO vaut 1,4159 €).

Pour de nombreux retraités du 13, la retraite complémentaire représente entre 30 % et 60 % de leur pension totale : impossible de s’en passer si l’on veut préserver son niveau de vie.

Pour illustrer : à Marseille, une aide-soignante du privé ayant cotisé 38 ans au SMIC touchera autour de 1 100 € bruts de retraite de base et pourra percevoir 350 à 450 € de retraite complémentaire – soit près de 30 % de sa pension totale (Dossier Familial, 2024).

Qui contacter ? Où faire ses démarches ?

• Pour la retraite de base, la CARSAT Sud-Est gère les dossiers. Elle dispose d’agences à Marseille (rue Saint-Sébastien), Aix, Salon, etc.
• Pour la retraite complémentaire, il faut s’adresser directement à l’AGIRC-ARRCO (via les caisses de rattachement, souvent Malakoff Humanis, Klesia, AG2R La Mondiale...), qui tient aussi des permanences locales sur rendez-vous.
• Un dossier peut aujourd’hui se déposer en ligne, sur lassuranceretraite.fr et sur agirc-arrco.fr, ce qui facilite énormément les démarches, même pour ceux peu à l’aise avec l’informatique : des ateliers d’accompagnement existent à Marseille ou à Aix (source Association Aide Retraite).

Bon à savoir : toutes les démarches peuvent être anticipées jusqu’à six mois avant la date souhaitée de départ à la retraite. Il est même conseillé de s’y prendre au plus tôt pour repérer d’éventuels manques de trimestres ou de points et pour pouvoir agir (rachat, régularisation).

Dans les Bouches-du-Rhône, quelques particularités locales peuvent jouer sur le montant ou la composition de la retraite :

• Le secteur public (collectivités, hôpitaux) y emploie une proportion supérieure à la moyenne nationale : pour les agents titulaires, la pension principale est gérée par la CNRACL (fonction publique territoriale).
• Marseille et le pourtour de l’étang de Berre abritent de nombreux travailleurs du secteur industriel, qui ont souvent cotisé à plusieurs caisses (privé et complémentaire des industries chimiques/énergie notamment).
• La forte présence de travailleurs saisonniers (tourisme, agriculture, événementiel), qui alternent différents statuts, peut occasionner des carrières "hachées", ce qui a un impact direct sur la constitution aussi bien du nombre de trimestres que du nombre de points complémentaire.

Pour celles et ceux ayant travaillé dans différents secteurs, il est donc fréquent d’avoir plusieurs organismes à solliciter pour reconstituer l’intégralité de la carrière. Depuis 2019, le relevé de carrière unifié (disponible sur info-retraite.fr) facilite l'accès à ces données et permet de vérifier que tous les droits ont bien été enregistrés.

Maîtriser les différences entre retraite de base et complémentaire n’est pas suffisant : quelques conseils peuvent aider concrètement les habitants du 13 à préparer au mieux leur futur ou à améliorer leur situation une fois à la retraite.

• Sur le site info-retraite.fr, il est possible de télécharger gratuitement son relevé de situation pour détecter d’éventuelles "trous" (années manquantes, points non enregistrés).
• En cas d’anomalie, il est important de régulariser sans attendre, en contactant la caisse concernée.

• Si vous constatez des trimestres manquants pour la retraite de base (par exemple, années d’études, service militaire), il existe des dispositifs de rachat, dont le coût dépend de l’âge, du revenu et du nombre de trimestres concernés (Formulaire "racheter des trimestres" sur lassuranceretraite.fr).
• La retraite complémentaire propose parfois un rachat de points, mais les conditions sont plus restrictives. Le coût peut être élevé : il faut bien simuler l’impact sur la pension future avant de s’engager.

• L’AGIRC-ARRCO et d’autres régimes offrent des aides ponctuelles (aide au maintien à domicile, secours en cas de coup dur, soutien en cas de veuvage). Les retraités du 13 sollicitent ces aides plus fréquemment que la moyenne nationale (rapport de l’AGIRC-ARRCO 2023).

• Le cumul base+complémentaire est pris en compte pour l’impôt sur le revenu. Particularité départementale : dans le 13, selon un rapport de l’INSEE, près de 1 retraité sur 5 bénéficie de taux réduits ou d’exonérations (en fonction du revenu fiscal de référence).

• De nombreuses associations locales (CARSAT, CODERS 13, France Services, Maisons de la Justice et du Droit…) peuvent aider gratuitement à remplir les dossiers et à comprendre ses droits.
• Des permanences sur la retraite sont régulièrement organisées dans les mairies de quartier et centres sociaux à Marseille, Martigues, Aubagne ou Vitrolles.

La retraite se construit autour de deux piliers différents mais indissociables : la retraite de base, gérée par les caisses d’assurance retraite selon votre carrière, et la retraite complémentaire, calculée selon un système de points.

Dans un département dynamique comme les Bouches-du-Rhône, où les parcours professionnels sont souvent variés, prendre le temps de comprendre le rôle de chaque niveau et d’agir en conséquence permet de sécuriser son avenir. Informez-vous régulièrement, sollicitez les dispositifs d’aide et n’hésitez pas à rencontrer d’autres retraités ou des professionnels dans votre ville ou village. La solidarité et la transmission d’informations, c’est aussi ce qui fait le sel de la vie à la retraite dans le 13.