Retraite complémentaire dans les Bouches-du-Rhône : comprendre les effets d’une carrière incomplète

Dans les Bouches-du-Rhône, comme partout en France, la retraite complémentaire pèse beaucoup dans le revenu global des retraités. S’il est bien connu que la pension de base est versée par la Sécurité sociale, la retraite complémentaire tient une place grandissante. Chez les anciens salariés du privé (régime général), la retraite complémentaire Agirc-Arrco peut représenter 25 % à 45 % du total de la pension, selon le niveau de carrière et d’activité (source : Agirc-Arrco).

La retraite complémentaire permet de mieux vieillir sans sacrifier son niveau de vie. Mais pour en profiter pleinement, il faut avoir cotisé suffisamment longtemps… Une carrière incomplète vient perturber cet équilibre.

• Une carrière incomplète signifie que le nombre d’années validées (trimestres ou points) n’atteint pas le seuil requis pour bénéficier d’une retraite à taux plein, que ce soit à la base ou en complémentaire.
• Les freins à une carrière complète :
  • Arrêts ou interruptions pour maladie, chômage de longue durée, inactivité forcée (crise économique, accidents professionnels…)
  • Parcours hachés (emplois précaires, temps partiel subi, reconversions nombreuses)
  • Entrée tardive sur le marché du travail (études longues, périodes d’installation à l’étranger…)
  • Périodes non cotisées (garde d’enfant, activité non déclarée…)

Dans les Bouches-du-Rhône, où de nombreux retraités ont eu des carrières dites « mixtes » (publique/privée, interruptions), ces questions sont particulièrement concrètes. On estime que près de 30 % des habitants du territoire ont eu une carrière incomplète (INSEE).

La retraite complémentaire se base sur un système de points :

1. Les cotisations versées au fil de la carrière permettent d'acquérir des points.
2. Au moment du départ, le total des points est multiplié par la valeur annuelle du point pour déterminer le montant de la pension complémentaire.

Au 1er novembre 2023, la valeur du point AGIRC-ARRCO était de 1,4159 € (source officielle).

Quand considère-t-on que la carrière est « incomplète » pour la complémentaire ?

• Lorsque le salarié n’a pas cotisé sans interruption sur une longue période, le nombre total de points acquis est inférieur à un parcours « classique ».
• Les périodes non travaillées ou faiblement rémunérées ont été peu, voire pas cotisées : l’assiette de cotisation étant proportionnelle au salaire.

Diminution du nombre total de points acquis

C’est la conséquence la plus directe. Sur dix ans d’interruption (maladie, chômage non indemnisé, congé parental non reconnu…), on observe une baisse nette du nombre de points. Par exemple, pour un salaire brut de 2000 €/mois, cela peut représenter une perte de 3200 points environ, soit plus de 4500 € de droits à vie en moins (simulation Agirc-Arrco 2023).

Mécanismes de solidarité et limites

• Certaines périodes peuvent être, en partie, prises en compte (périodes d’arrêt maladie, maternité, chômage indemnisé, service militaire…). Par exemple, chaque mois de chômage indemnisé donne droit à des points gratuits dans la limite de la durée du droit (Service-public.fr).
• Attention : Les périodes « hors droits » (chômage non indemnisé, inactivité non reconnue) ne sont pas comptabilisées. Cela crée d’importantes « zones blanches » dans le relevé de carrière.

Difficulté d’atteindre le taux plein et impact sur la pension de base

• Retarder la date de départ améliore le nombre de points – mais beaucoup s’arrêtent dès qu’ils le peuvent, faute de solutions d’emploi.
• Un taux de remplacement faible : les retraités du département ayant des carrières incomplètes perçoivent en général 20 à 30 % de moins en pension complémentaire comparé à ceux avec une carrière complète. Donnée issue de l’étude DREES sur les écarts de pension complémentaire 2022.

Le malus temporaire Agirc-Arrco : comment ça marche en cas de carrière incomplète ?

Pour les salariés du privé partis à la retraite avant 67 ans sans atteindre les trimestres requis pour le taux plein, un coefficient de minoration temporaire de 10 % s’applique sur la complémentaire (réforme du 1er janvier 2019). Il dure trois ans. Certaines personnes ayant eu des carrières hachées cumulent donc une pension déjà faible et ce malus supplémentaire.

Ce système reste en vigueur, malgré la réforme des retraites de 2023, et continue de pénaliser principalement les assurés avec interruptions de trajectoire.

• Faire valider toutes ses périodes : même les périodes d’arrêt maladie, maternité ou chômage, si elles ont été indemnisées, donnent droit à des points. Rassembler tous les justificatifs et les faire valoir lors de la mise à jour du “relevé de carrière” auprès de l’Agirc-Arrco ou de votre caisse complémentaire.
• Demander une régularisation à sa caisse : en cas d’erreur (période manquante, points oubliés lors du passage d’un employeur à un autre, etc.), il n’est jamais trop tard pour demander une rectification.
• Réfléchir à la durée d’activité : cumuler un emploi même à temps partiel après l’âge légal permet de valider des points supplémentaires et d’effacer partiellement les lacunes d’une carrière incomplète.
• Vérifier l’éligibilité aux dispositifs de solidarité
  • l’ASPA (allocation de solidarité aux personnes âgées),
  • le minimum contributif (pension de base relevée pour les plus modestes),
  • voire la retraite progressive si cela permet de cotiser encore quelques années tout en allégeant son rythme de travail.
• Se faire accompagner : les CICAS, les espaces France Services et les assistantes sociales du département du 13 sont des soutiens reconnus pour éviter les erreurs et bien défendre ses droits. Liste des CICAS dans les Bouches-du-Rhône disponible sur le site de l’Agirc-Arrco.

Cas typique 1 : Danièle, ancienne vendeuse à Marseille, a accumulé 28 ans d’activité sur sa vie professionnelle (chômage longue durée après 50 ans). Sa pension complémentaire ne s’élève qu’à 380 € mensuels, contre 695 € pour ses collègues restées en emploi jusqu’à 62 ans.

Cas typique 2 : Michel, ancien artisan ayant ensuite travaillé dans le privé à Salon-de-Provence, n’a cumulé que 9 années pleines dans le régime général après plusieurs faillites. Sa complémentaire Agirc-Arrco ne dépasse pas 140 € mensuels malgré une vie marquée par l’activité.

Quelques chiffres clés (source DREES et Agirc-Arrco 2023) :

• Dans les Bouches-du-Rhône, la pension moyenne complémentaire pour une carrière complète est autour de 410 €/mois. Avec une carrière incomplète, elle tombe à moins de 285 €/mois.
• Parmi les retraités ayant validé moins de 35 ans de carrière dans le privé, près d’un sur deux reçoit une pension complémentaire inférieure à 250 €/mois.
• Les femmes sont surreprésentées parmi les retraités à carrière incomplète dans le 13 : plus de 58 % d’entre elles selon la MSA (agriculture et périurbain).

• Consultez régulièrement votre relevé de carrière sur info-retraite.fr : une vérification annuelle permet d’éviter de mauvaises surprises lors du départ.
• Participez à des réunions d’information pour les futurs retraités : CARSAT, MSA, Agirc-Arrco et communes du territoire du 13 proposent plusieurs fois par an des ateliers (souvent gratuits).
• Restez actif dans la vie associative : certaines associations de retraités peuvent signaler des erreurs fréquentes ou accompagner les démarches pour revaloriser vos droits.
• Explorez le cumul emploi-retraite : pour ceux qui n’ont pas encore liquidé leur pension, il est parfois judicieux de poursuivre un emploi léger ou saisonnier dans la région pour grappiller des droits.
• Ne négligez pas les aides spécifiques mises en place par les collectivités locales, comme les CCAS (centre communal d’action sociale), pouvant accorder des soutiens ponctuels (aide énergie, participation au loyer, etc.) lorsque la pension complémentaire est trop basse pour vivre décemment.

La carrière incomplète est une réalité pour de nombreux retraités des Bouches-du-Rhône. Mais ce constat n’est pas une fatalité : en comprenant précisément les mécanismes et en multipliant les démarches de régularisation, il est possible de limiter les pertes voire, parfois, d’améliorer considérablement sa situation. Les enjeux sont encore plus forts dans un département où la précarité des fins de carrière est fréquente. La retraite complémentaire n’est pas une donnée figée : elle s’ajuste à la vigilance et à la capacité à défendre ses droits – même à la retraite. Pour toute situation complexe, il est utile de solliciter les structures locales et de s’informer régulièrement sur l’évolution des règles et dispositifs.

Pour plus de ressources et de conseils pratiques sur la retraite dans le 13, n’hésitez pas à consulter les pages dédiées aux démarches administratives et aux aides sur ce site.